Питання про те, чи варто класти гроші на депозит у 2025 році, стає особливо актуальним в умовах економічної нестабільності. За офіційними даними, сума вкладів фізичних осіб у банках України станом на 1 квітня 2025 року перевищила 1,39 трильйона гривень. З них близько 893 млрд грн розміщено у національній валюті, і 500 млрд грн – в іноземній валюті.
Облікова ставка Національного банку України на квітень 2025 року становить 15,5%, що впливає на рівень депозитних ставок у банках. Поточні середні процентні ставки по депозитах у гривні коливаються від 10,5% до 17,75% річних у провідних банках, залежно від терміну депозиту та умов.
Інфляція в Україні у 2025 році сповільнюється й очікується 8,4% на кінець року, що робить депозити більш привабливими порівняно з попередніми періодами, коли інфляція перевищувала 15%. Найбільше вкладників мають ПриватБанк (24,1 млн осіб) та Ощадбанк (13,1 млн осіб).
Чи варто класти гроші на депозит у 2025 році
Поточна ситуація з процентними ставками
За даними Finance.ua, у червні 2025 року найпопулярнішою відсотковою ставкою на різні терміни у різних банках стали 16% річних.
Максимальні відсоткові ставки (червень 2025):
| Термін депозиту | Максимальна ставка |
|---|---|
| 3 місяці | 17,0% річних |
| 6 місяців | 17,5% річних |
| 12 місяців | 18,0% річних |
За валютними депозитами пропонуються значно нижчі ставки – близько 1% річних, що робить їх менш вигідними, ніж гривневі депозити.
Приклад розрахунку оподаткування депозиту:
| Показник | Сума |
|---|---|
| Початкова сума депозиту | 100 000 грн |
| Ставка | 16,25% річних |
| Дохід до оподаткування | 16 250 грн |
| Податок (23% = 18% ПДФО + 5% військовий збір) | 3 737,50 грн |
| Дохід після податків | 12 512,50 грн |
| Ефективна річна ставка | 12,51% |
Хоча облікова ставка НБУ зросла на 1% з січня по квітень 2025 року, ставки за депозитами в банках підвищилися лише на 0,4-0,5 процентних пункти, що свідчить про обережну стратегію банків у залученні депозитів.
Депозит під час війни: ризики та переваги
Під час воєнного стану банківські вклади фізичних осіб гарантуються державою на 100%. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб забезпечує вклади громадян на суму до 600 000 грн, включно з нарахованими відсотками. Єдиним банком, який забезпечує 100% вкладу на будь-яку суму, є Ощадбанк.
Банківський сектор України демонструє ознаки стабілізації після кількох складних років. За даними НБУ, станом на 1 квітня 2025 року в Україні діє 60 банків, з них 26 – з іноземним капіталом.
Найнадійніші банки з великою кількістю вкладників:
- ПриватБанк
- Ощадбанк
- Райффайзен Банк
- Укрсиббанк
За даними НБУ, банки зберігають двократний запас достатності капіталу всіх рівнів. Норматив достатності регулятивного капіталу становить 16,15% (при нормі не менше 8,5%).
Молоді люди, які вивчають як підлітку заробити гроші, також можуть розглядати депозити як безпечний спосіб накопичення.
Депозит вигідно чи ні: реальний аналіз
Порівняння з інфляцією та альтернативами
При очікуваній інфляції 8,4% у 2025 році гривневі депозити зі ставками 12-17% забезпечують реальну позитивну дохідність після вирахування податків.
За коментарем експерта Concorde Capital Олександра Паращія, максимальний рівень доходу по річних депозитах може сягати 18%, але після сплати податків на доходи фізичних осіб (23%) реальна ставка для вкладників зменшується до 13,9%.
Депозитні ставки державних банків (дані РБК-Україна):
| Банк | Продукт | Ставка у гривні | Ставка у доларах |
|---|---|---|---|
| ПриватБанк | “Стандарт” онлайн | 13,0% | 0,01% |
| Ощадбанк | “Мій депозит” | 11,5% | 0,3% |
| Укргазбанк | “Зелений строковий” | до 11,95% | 0,9% |
| Укрексімбанк | “Класичний” | 11,75%* | 0,45% |
*при вкладі до 50 тисяч гривень
Порівняння інвестиційних інструментів:
| Інструмент | Дохідність | Ризик | Гарантії |
|---|---|---|---|
| Депозит у гривні | 10,5-17,75% (до податків) | Низький | 600 000 грн (ФГВФО) |
| Депозит у валюті | ~1% | Низький | 600 000 грн (ФГВФО) |
| ОВДП | 14-15% | Низький | Державні |
| Акції | Волатильні | Високий | Немає |
| Валюта на руках | 0% + курсові ризики | Середній | Немає |
Як вибрати найкращий депозит
Критерії вибору банку та умов
При виборі депозиту важливо звертати увагу не тільки на розмір процентної ставки, але і на надійність банку. За даними експертів, варто звернути увагу на пропозиції від державних банків і великих банків з іноземним капіталом, які є досить надійними.
Критерії вибору депозиту:
| Критерій | Що перевіряти |
|---|---|
| Надійність банку | Рейтинг НБУ, участь у ФГВФО |
| Ставка | Ефективна річна з урахуванням податків |
| Мінімальна сума | Від 1 000 до 25 000 грн (за критеріями Finance.ua) |
| Поповнення | Можливість додавати кошти |
| Дострокове зняття | Умови та штрафи |
| Онлайн-оформлення | Зручність та бонуси |
Люди, які шукають додаткові джерела доходу, можуть поєднувати депозити з програмами грошей за реєстрацію для максимізації дохідності.
Практично всі банки пропонують можливість оформити депозити онлайн. За даними Finance.ua, критерії відбору найкращих депозитів включають мінімальну суму депозиту не більше 25 тис. гривень та можливість оформлення на загальних підставах для будь-якого українця.
При роботі з готівкою важливо знати як відрізнити фальшиві гроші від справжніх, особливо при внесенні великих сум на депозитний рахунок.
Рекомендації щодо диверсифікації: Для диверсифікації ризиків краще розміщувати депозити в декількох банках. Експерти не рекомендують тримати на депозиті понад 200 000 гривень в одному банку (саме на таку суму страхує вклад Фонд гарантування вкладів фізичних осіб). Якщо сума значно більша, краще її розподілити між декількома банками.
Банки, що мають вищий рівень надійності, зазвичай пропонують депозити населенню під нижчий відсоток, тоді як банки з вищими ставками можуть нести більші ризики.
Висновки та рекомендації
Аналіз депозитного ринку України 2025 року показує, що розміщення коштів у банківські депозити залишається доцільним рішенням. При поточних процентних ставках 12-17% річних у гривні та очікуваній інфляції 8,4% депозити забезпечують реальну позитивну дохідність після вирахування податків.
Банківська система демонструє стабільність з нормативом достатності капіталу 16,15% та 100% державним гарантуванням вкладів під час воєнного стану. Сума депозитів понад 1,39 трлн грн свідчить про високу довіру населення до банківської системи.
Рекомендації:
- Обирати надійні банки з участю у Фонді гарантування вкладів
- Диверсифікувати кошти між кількома банками при сумах понад 200 тис грн
- Враховувати оподаткування доходів від депозитів за ставкою 23%
- Порівнювати умови різних банків перед відкриттям депозиту
Депозити залишаються одним із найбезпечніших способів збереження та примноження коштів для консервативних інвесторів, які цінують стабільність та гарантовану дохідність.
Чи можна втратити депозит, якщо банк збанкрутує під час війни?
Ні, під час воєнного стану діє 100% державне гарантування вкладів фізичних осіб незалежно від суми. До 600 000 грн компенсує Фонд гарантування вкладів, а суми понад цю межу також покриваються державою згідно з воєнним законодавством. Навіть якщо банк стане неплатоспроможним, вкладники отримають свої кошти повністю, включаючи нараховані відсотки.
Що буде з депозитом, якщо НБУ знизить облікову ставку?
Зниження облікової ставки НБУ призводить до поступового зменшення депозитних ставок у банках, але цей процес відбувається повільно. Якщо ви вже відкрили строковий депозит з фіксованою ставкою, то ваша ставка залишиться незмінною до кінця терміну договору. Банки не мають права односторонньо змінювати умови діючих депозитних договорів.
Чи вигідно відкривати депозит в іноземній валюті?
Валютні депозити в українських банках пропонують дуже низькі ставки близько 1% річних, що робить їх невигідними для заробітку. Основна мета валютних депозитів – зберегти кошти від девальвації гривні та диверсифікувати валютні ризики. Враховуючи високі ставки по гривневих депозитах (до 18% річних), більшість експертів рекомендують тримати 70-80% коштів у гривневих депозитах.
Як депозитні ставки впливають на курс гривні?
Високі депозитні ставки в гривні створюють попит на національну валюту та сприяють її зміцненню відносно долара та євро. Коли банки пропонують привабливі ставки по гривневих депозитах, вкладники переводять валютні заощадження у гривню, що підвищує попит на неї. За даними НБУ, рівень доларизації депозитів знизився до 40,7% завдяки зміцненню гривні та високим гривневим ставкам.
Чи можна достроково закрити депозит без втрат?
Умови дострокового закриття депозиту залежать від конкретного банку та типу депозитного продукту. Більшість банків застосовують штрафні санкції у вигляді зниження процентної ставки до рівня поточного рахунку (0,1-1% річних) або повної втрати нарахованих відсотків. Перед відкриттям депозиту обов’язково вивчіть умови дострокового розірвання в договорі.
Криптовалютний ринок у 2025 році продовжує демонструвати стабільне зростання, залучаючи мільйони нових учасників щороку. Вибір надійної платформи для торгівлі цифровими активами стає першочерговим завданням для кожного, хто бажає розпочати свій шлях у світі криптовалют. Правильне рішення на цьому етапі може суттєво вплинути на безпеку ваших інвестицій та загальну ефективність операцій. Торгівля криптовалютою вимагає усвідомленого підходу…
Continue Reading Як обрати біржу криптовалют: повний гайд для початківців
Українська пенсійна система переживає один із найскладніших періодів своєї історії. Середня пенсія в Україні 2025 року становить лише 6,437 гривень, що в перерахунку складає приблизно 153 долари за поточним курсом. Водночас держава щороку доплачує сотні мільярдів гривень для підтримки системи на плаву, а кожен працюючий український фактично утримує одного пенсіонера. При цьому уряд просуває найамбітнішу…
Український ринок праці переживає період трансформації, спричинений воєнним конфліктом та потребами масштабної відбудови країни. Понад 6 мільйонів українців виїхали за кордон, що створило серйозний дефіцит кваліфікованих спеціалістів у ключових галузях економіки. Водночас зростають середні зарплати, а роботодавці активно шукають працівників, готових навчати навіть тих, хто не має досвіду. Розуміння того, які затребувані професії 2026 року…
Continue Reading Найбільш затребувані професії в Україні у 2026 році: повний огляд ринку праці
Кредитна яма затягує мільйони українців у 2025 році, коли загальний борг домогосподарств досяг 7.1 мільярда доларів. Високі процентні ставки від 32% до 56% річних на споживчі кредити перетворюють звичайні позики на фінансову пастку. Проте існують перевірені методи, які допомогли тисячам людей вийти з боргової залежності та почати нове життя. Статистика Національного банку України показує тривожну…
Continue Reading Як вийти з кредитної ями: 7 перевірених стратегій погашення боргів у 2025 році
Що таке субсидії в Україні? Це державна грошова допомога, яка компенсує витрати на комунальні послуги. Держава повертає гроші родинам, які витрачають на комуналку понад 15% свого доходу. У 2025 році система працює максимально просто. Понад 3 мільйони українських родин вже отримують цю підтримку щомісяця на банківську картку. Опалювальний сезон 2024-2025 приніс революційні зміни. Ліміт разової…
Continue Reading Субсидії в Україні 2025: повний гід з онлайн-перевірки, виплат та оформлення
Знайоме відчуття? Відправив 50 резюме, пройшов 10 співбесід, а в результаті — тиша або пропозиція з зарплатою, на яку навіть комуналку не оплатиш. Український ринок праці в 2025 році нагадує лотерею: є вакансії, але або вимагають 5 років досвіду для джуніора, або пропонують “конкурентну зарплату” в 18 тисяч. А комунальні рахунки приходять щомісяця, і їм…
Тарас Гривенко — фінансовий консультант з глибоким розумінням особистих фінансів, який присвятив свою кар’єру допомозі людям у покращенні їхніх навичок управління грошима. Завдяки своїй аналітичній манері мислення, відповідальному підходу до роботи та легкості в спілкуванні, він знаходить прості та зрозумілі рішення для складних фінансових питань.